ПРАЙМ,
6 ноября 2013 г.
Медицинские акценты нового закона 760 просмотров
С 21 января 2014 года в законную силу вступает большинство положений Закона РФ от 23.07.13 №234-ФЗ «О внесении изменений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Мы бы хотели сделать акцент пока лишь на тех новациях, что касаются добровольного медицинского страхования. Речь пойдет о новой редакции статьи 4 Закона («Объекты страхования») и ст. 10 («Страховая сумма, страховая выплата, франшиза»).
Сначала о приятном. Пунктом 3 ст. 4 новой редакции закона предусматривается, что объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование). Данной формулировкой снимаются сразу две спорных ситуации:
• законность отнесения к страховым выплатам страховщиками в рамках ДМС оплаты лекарственного обеспечения застрахованных при наличии соответствующей медицинской программы в договоре страхования;
• возможность учета страховщиком в составе страховых выплат оплаты услуг по проведению профилактических осмотров, прививок и вакцинаций.
«Старая» действующая пока формулировка закона предусматривает лишь, что «объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные… с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг». Таким образом, за счет расширенного (и, несомненно, правильного) толкования понятия «объект страхования» перечень страховых услуг в ДМС автоматически расширяется. На первый взгляд (на новую редакцию закона), представляется, что страховщики ДМС даже не обязаны вносить изменения в правила страхования, если, конечно, в них прямо не указано, что лекарственное обеспечение и профилактика застрахованных не предусматриваются.
Теперь — сложный момент. В соответствии с п. 6 ст. 10 новой редакции закона, в котором речь идет о понятии «страховая выплата» в личном страховании, «…В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу». В действующей редакции закона данное дополнительное разъяснение отсутствует. И, как следует, из вышесказанного, и застрахованное лицо, и страхователь, вправе ожидать от страховщика оплаты медицинских услуг в счет страховой суммы по договору ДМС (договору личного страхования). Вроде бы, ничего нового, но, анализируя страховую статистику по итогам 1 полугодия 2013 г., можно сделать нижеследующие выводы:
|
Премии, т.руб.
|
Выплаты, т.руб.
|
Стр. суммы, т.руб.
|
З.дог.
|
Премия на 1 дог., т.руб.
|
Выплата на 1 дог., т.руб.
|
Стр. сумма на 1 дог.
|
Средний тариф
|
Всего
|
75650397
|
41170595
|
30767783146
|
5969365
|
|
|
|
|
по договорам с физ. лицами
|
7469693
|
4763754
|
4174387190
|
5435151
|
1,4
|
0,9
|
768
|
0,18%
|
по договорам с юр. лицами
|
68180704
|
36406841
|
26593395956
|
534214
|
127,6
|
68,2
|
49780
|
0,26%
|
- если представить, что страховщики ДМС прямо сейчас начнут исполнять предписания нового закона, то объем их страховых выплат по страхованию юридических лиц приблизится к 26 трлн.;
- в отношении физических лиц статистика ДМС «засоряется» страхованием медицинских расходов граждан, выезжающих за рубеж. По этой причине, скорее всего, страховые суммы с корректировкой на страхование ВЗР выглядят адекватно страховым выплатам.
- в сопоставлении с объемом ответственности средний полис ДМС для юридических лиц стоит довольно дешево, а для физических лиц — просто копейки.
Выходит что страховые суммы в значительной части рынка ДМС (ДМС за счет юридических лиц занимает более 90% от всего объема премии в сегменте) не имеют ничего общего с максимальной стоимостью медицинских услуг, которые могут быть оказаны застрахованным. Кроме того, общеизвестным является факт высокой убыточности «рискового» добровольного медицинского страхования, что приводит к процветанию депозитных схем в корпоративном ДМС. Страховая сумма в таких схемах определяется методом обратного счета, где базой является объем страховой премии, которую готов заплатить страхователь по договору ДМС.
Реальной страховой суммой и максимальным объемом страховых выплат (о чем наверное имеется договоренность со страхователем на уровне лиц, участвующих в заключении договора) в таком случае будет та же премия, скорректированная на маржу страховщика.
Нам представляется, что дополнения в толкование страховой суммы в личном страховании в базовом для страховщиков законе будут способствовать не только формальному изменению договоров, но и постепенному переходу ДМС, особенно в корпоративном сегменте, на «рисковые» рельсы. Ведь изменения не могут коснуться исключительно переписывания страховых сумм, зайдет речь и применяемых страховых тарифах, а в отношении последних новая редакция закона переписана кардинальным образом так, что тарифный контроль предполагает быть достаточно жестким:
- расширено определение страхового тарифа;
- на страховщиков возложена обязанность применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, посчитанные в соответствии с методикой, требования, структура и содержание которой, а также методы, принципы расчета, и даже порядок использования стат. данных устанавливаются органом страхового надзора;
Законом уже определены необходимые для расчета временные периоды статистических данных.
Илья БОГДАНОВ - обозреватель портала «Прайм Страхование»
Вся пресса за 6 ноября 2013 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Добровольное медицинское страхование
В материале упоминаются: |
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
8 мая 2024 г.
|
|
Новгород, 8 мая 2024 г.
Штраф на полмиллиона рублей получила медицинская сотрудница, занимавшаяся хищениями
|
|
Бизнес Грузия, 8 мая 2024 г.
С 1 июня 2024 года для въезда в Грузию будет нужна медицинская страховка
|
|
Право.Ru, 8 мая 2024 г.
«АльфаСтрахование» оспаривает санкции ЕС
|
|
Report.Az, Баку, 8 мая 2024 г.
В ЦБА обсуждены стратегические цели страхового сектора
|
|
НГС, Новосибирск, 8 мая 2024 г.
Новосибирец отсудил у страховой компании 12-кратную сумму компенсации за ДТП
|
|
Тренд, Баку, 8 мая 2024 г.
ЦБ Азербайджана и СК обсудили стратегические приоритеты сектора
|
|
Бел.Ru, Белгород, 8 мая 2024 г.
Предприниматели в Белгородской области стали чаще страховать риски и имущество
|
|
Финмаркет, 8 мая 2024 г.
ЦБ РФ предлагает ввести 2 «периода охлаждения» по договорам долевого страхования жизни
|
|
ТАСС, 8 мая 2024 г.
ЦБ предложил ввести период охлаждения по полисам долевого страхования жизни
|
|
Коммерсантъ-Нижний Новгород, 8 мая 2024 г.
НСА: заморозки в Нижегородской области создают опасность для озимых
|
|
Красноярский рабочий, 8 мая 2024 г.
Подсчитали - прослезились
|
|
ГТРК Алания, Владикавказ, 8 мая 2024 г.
В Северной Осетии снизилось число жалоб на страховые компании
|
|
Хабаровский край сегодня, 8 мая 2024 г.
В Хабаровском крае аферисты теперь действуют от имени фонда ОМС
|
|
ГТРК Белгород, 8 мая 2024 г.
Банк России предупредил белгородцев о новом виде мошенничества
|
|
Вестник ГЛОНАСС, 8 мая 2024 г.
Кризис на рынке автострахования в США. Телематические предложения уменьшаются
|
|
МК в Хакасии, 8 мая 2024 г.
В Хакасии мошенники начали пользоваться полисами ОМС для обмана
|
|
Регионы России, 8 мая 2024 г.
Правоохранительные органы предупредили сразу о двух новых мошеннических схемах
|
 Остальные материалы за 8 мая 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|